Москва, 17 марта. /МФД-ИнфоЦентр, MFD.RU/
Банкиры, не желающие с убытком для себя помогать ипотечным заемщикам, пытаются заручиться поддержкой правительства. Рекомендациям ЦБ по реструктуризации валютной ипотеки на невыгодных для банков условиях они противопоставили собственные программы конвертации валютной ипотеки в рубли на условиях, гораздо менее выгодных для заемщиков. Как будет развиваться ситуация с валютной ипотекой, покажет реакция правительства на конфликт банкиров с регулятором.
Как сообщает "КоммерсантЪ", в его распоряжении оказалась переписка банков — крупнейших операторов на рынке ипотечного жилищного кредитования ("ВТБ 24", "Банк Москвы", банк "ДельтаКредит", "Сбербанк России") с правительством относительно возможностей заемщиков по обслуживанию валютных ипотечных долгов. Эти данные правительство запросило у банкиров на совещании 17 декабря, и к концу февраля получило.
Из них следует, что с конца прошлого года и по текущий момент за реструктуризацией (в том или ином виде) обратились 1 тыс. 947 заемщиков "Банка Москвы", 2 тыс. 113 заемщиков "ДельтаКредита", 74 заемщика "Сбербанка". Реструктурированы 924, 567 и 16 ссуд соответственно. "ВТБ 24" статистику по реструктуризации предоставил по запросу издания: "За последние три месяца — около 1 тыс. решений о реструктуризации валютных кредитов, из которых реализовано около 10%". В письме же в правительство он привел общее описание рынка с акцентом на то, что реструктуризация ипотеки по программе ЦБ пойдет ему во вред.
Напомним, Банк России рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 1 октября прошлого года, а рублевую ставку установить на уровне новых выдач. "ВТБ 24" в своем обращении в правительство указывает на целесообразность использования индивидуальных программ реструктуризации, разработанных банками (в приложении к письму описана такая программа "ВТБ 24" совместно с "ДельтаКредитом" и "Банком Москвы"). То есть, по сути, предлагает их на одобрение властям, получая возможность в случае их положительной реакции не следовать рекомендациям ЦБ по конвертации валютных ссуд в рублевые по курсу, невыгодному для банков, указывают источники газеты.
Условия реструктуризации валютной ипотеки, которые пытаются "завизировать" в правительстве банкиры, таковы. Конвертировать валютную ипотеку в рубли предлагается по льготному курсу, установленному банком на момент конвертации. Под льготным курсом понимается курс, максимально приближенный к курсу биржи. Например, по итогам вчерашних торгов курс доллара составил 62.40 руб./долл. В то время как курс ЦБ на 1 октября 2014 года был 39.38 руб./долл. Таким образом, выгода заемщиков от конвертации валютных кредитов в рубли по программе банков, по сути, будет разницей между курсом биржи и курсом банка, который может отличаться примерно на 1%, то есть в данном примере на 62 коп. Процентную ставку при конвертации кредита банкиры предлагают установить на уровне 11.95% годовых при наличии полного страхования ипотечных рисков (без страховки — 12.95%). Это не слишком расходится с рекомендациями ЦБ, которыми предлагалось устанавливать рублевую ставку при конвертации на уровне текущих выдач. Сейчас с учетом субсидирования ставок по ипотеке кредит в рублях в том же "ВТБ 24" можно получить под 13%.
"Подавляющее большинство валютных заемщиков не относится к социальному сегменту", они взяли валютную ипотеку уже после прошлого кризиса 2008-2009 годов, и, таким образом, осознанно решив "остаться в валютном риске", "с реальными проблемами столкнулись не более 7-10% заемщиков... то есть не более 1.5-2 тыс. человек в масштабах всей страны", говорится в письме "ВТБ 24". Риск дальнейшего системного ухудшения качества ипотечных портфелей там связывают не столько с самими заемщиками, сколько с их ожиданием "безвозмездной помощи со стороны государства". А потому использование "лобовых механизмов поддержки" за счет конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому льготному курсу приведет к "массовым дефолтам", "необходимости сплошной конвертации" и "существенным убыткам" банков.
Какую реакцию властей вызвало это письмо, сказать пока сложно. Представитель секретариата первого вице-премьера Игоря Шувалова подтвердил получение письма, отметив, что в настоящий момент оно находится в работе в аппарате правительства РФ. В "Сбербанке" от комментариев по поводу письма отказались. В ответ на запрос издания "ВТБ 24" пояснений по поводу письма не представил. В "Банке Москвы" и "Росбанке" на запрос не ответили. В "ДельтаКредите" ограничились общими фразами. "Безусловно, проблема валютных ипотечных кредитов обсуждается банковским сообществом в различных форматах, учитывая ее актуальность, это нормальный процесс",— сообщил зампред правления банка "ДельтаКредит" Денис Ковалев.
Рефинансировать кредиты по курсу, близкому к курсу биржи, по ставке 11.95% и 12.95% годовых в случае снижения стоимости фондирования для банков в будущем станет фактически безубыточно, указывает руководитель дирекции ипотечного кредитования "Транскапиталбанка" Вадим Пахаленко. Зато для заемщиков это невыгодно: размер ежемесячного платежа и переплаты по кредиту, реструктурированному в соответствии с рекомендациями ЦБ, для заемщиков будет существенно ниже, чем по предложенной банкирами схеме",— считает активист Всероссийского движения валютных заемщиков Максим Греков. "Хотя с точки зрения бизнеса логика в предложениях банкиров есть, учитывая напряженность экономической и социальной ситуации, не исключено, что правительство поддержит программу ЦБ",— считает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.